금리 0.5%p 차이, 실제 이자는 얼마나 다를까 — 대출 금액·기간별 계산

조건별 0.5%p 차이 비교

표의 모든 금액은 대출이자 계산기에 각 조건을 넣어 나온 결과입니다. '차이'는 높은 금리 결과에서 낮은 금리 결과를 뺀 값입니다.

결과 해석

• 기간이 길수록 차이가 커집니다. 월 상환액 차이는 3억원·30년(87,810원)이 1억원·5년(22,993원)의 약 4배지만, 총 이자 차이는 31,611,640원 대 1,379,568원으로 20배가 넘습니다. 매달 조금씩 더 내는 기간이 360개월이기 때문입니다.
• 같은 3억원·30년이라도 원금균등의 총 이자 차이(22,562,429원)가 원리금균등(31,611,640원)보다 작습니다. 원금을 빨리 줄일수록 금리가 붙는 잔액도 빨리 줄어들기 때문입니다.
• 만기일시는 원금이 그대로라 계산이 단순합니다. 5천만원 × 0.5% = 연 25만원으로, 표의 250,008원(월 단위 반올림 차이 포함)과 일치합니다.

금리 차이는 한도에도 영향을 줍니다

금리가 오르면 같은 월 상환 가능액으로 빌릴 수 있는 원금이 줄어듭니다. 연소득 60,000,000원, 기존 대출 월 300,000원, DSR 상한 40%, 30년 원리금균등 조건에서 신용대출 한도 계산기로 계산한 DSR상 최대 한도는 연 4.0%일 때 356,084,109원, 연 4.5%일 때 335,513,970원이었습니다. 금리 0.5%p 차이로 한도가 20,570,139원 줄어든 셈입니다.

실제 심사에서는 여기에 스트레스 금리가 추가로 더해질 수 있습니다. 스트레스 DSR이 한도를 얼마나 바꾸는지는 'DSR이 대출한도에 미치는 영향' 가이드에서 따로 계산했습니다.

금리를 비교할 때 함께 확인할 것

• 비교하는 두 금리가 같은 기준인지(변동·고정, 우대금리 적용 조건 포함) 확인하세요. 우대 조건을 못 지키면 실제 금리가 달라질 수 있습니다.
• 금리가 낮은 상품으로 갈아타는 경우 기존 대출의 중도상환수수료가 생길 수 있습니다. 절감되는 이자와 수수료를 함께 계산해야 합니다.
• 변동금리 대출은 대출 기간 중 금리가 바뀌므로, 표의 총 이자는 '금리가 끝까지 같다'는 가정의 값입니다.

정리

금리 0.5%p 차이는 1년짜리 5천만원 대출에서는 약 25만원이지만, 3억원·30년 원리금균등 대출에서는 총 이자 3천만원 이상이었습니다. 금액이 크고 기간이 긴 대출일수록 금리 협상과 상품 비교의 가치가 커집니다.

본인 조건에서의 차이는 대출이자 계산기에서 금리만 바꿔 두 번 계산해 보면 바로 확인할 수 있습니다.