원리금균등 vs 원금균등 상환 비교 — 2억원 대출로 본 월 부담과 총 이자 차이

세 가지 방식이 원금을 갚는 순서

• 원리금균등: 매달 내는 금액(원금+이자)이 처음부터 끝까지 같습니다. 초반에는 그 안에서 이자 비중이 크고, 갈수록 원금 비중이 커집니다.
• 원금균등: 매달 갚는 원금이 같습니다(2억원 ÷ 240개월 = 833,333원). 잔액이 줄어드는 만큼 이자도 줄어서 월 상환액이 매달 조금씩 작아집니다.
• 만기일시: 대출 기간 동안 이자만 내고 원금 2억원은 만기에 한 번에 갚습니다. 잔액이 줄지 않으므로 매달 이자가 같습니다.

계산 예시: 2억원 · 연 4.5% · 20년

아래 표의 숫자는 대출이자 계산기에 대출금액 200,000,000원, 연이율 4.5%, 대출기간 20년을 넣고 각 탭을 눌렀을 때 나오는 결과와 상환표(12회차까지)를 그대로 옮긴 것입니다. 원 단위는 매달 반올림하고 마지막 회차에서 잔액을 정확히 맞추는 방식으로 계산됩니다.

첫 달 이자는 세 방식 모두 750,000원(2억원 × 4.5% ÷ 12)으로 같습니다. 차이는 둘째 달부터 남은 원금이 얼마나 빨리 줄어드느냐에서 생깁니다.

숫자를 어떻게 읽어야 하나

• 원금균등은 첫 달에 원리금균등보다 318,034원을 더 내지만, 20년 전체 이자는 13,296,660원 적습니다.
• 원금균등의 월 상환액은 매달 줄어듭니다. 12회차에는 1,548,958원으로 1회차보다 34,375원 작아졌지만, 여전히 원리금균등(1,265,299원)보다 큽니다. 초반 몇 년은 원금균등의 월 부담이 더 크다는 뜻입니다.
• 1년(12회) 동안 원금균등은 원금을 약 1,000만원 줄였고, 원리금균등은 약 631만원 줄였습니다. 이 차이가 이후 이자 차이로 이어집니다.
• 만기일시는 매달 부담이 가장 작지만 원금이 끝까지 그대로라서 총 이자가 180,000,000원으로 가장 많습니다. 만기에 2억원을 한 번에 마련할 계획이 없다면 신중해야 합니다.

어떤 방식이 맞는지 판단하는 기준

다만 실제로 고를 수 있는 방식은 대출 상품마다 정해져 있는 경우가 많습니다. 또 월 상환액은 DSR(총부채원리금상환비율) 계산에도 들어가므로, 상환방식을 바꾸면 DSR도 달라질 수 있습니다. 금융기관이 원금균등 대출의 연간 원리금상환액을 어떤 방식으로 산정하는지는 이 사이트가 공식 자료로 확인하지 못했으므로, 한도가 중요한 경우 해당 금융기관에 확인하세요.

정리

같은 2억원·4.5%·20년 조건에서 총 이자는 원금균등(90,375,000원) < 원리금균등(103,671,660원) < 만기일시(180,000,000원) 순이었습니다. 원금균등은 초반 몇 년의 월 부담이 더 큰 대신 총 이자가 적고, 원리금균등은 총 이자가 조금 더 많은 대신 매달 같은 금액이라 예산 관리가 쉽습니다.

본인 조건으로 다시 확인하려면 대출이자 계산기에 금액·금리·기간을 넣고 결과 하단의 '상환방식 비교'를 보면 세 방식이 한 화면에 나옵니다.